Андрей Косенков: ТОП-3 ошибок при заключении договора страхования имущества, которые приводят к отказу в выплате

При заключении договора страхования имущества страхователем движет один мотив: получить возмещение убытка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Каково же разочарование клиента, когда при наступлении страхового события страховая компания не выплатила страховое возмещение вообще или выплатила не в полном объеме.

Поскольку страхование имущества (а особенно добровольное) по сравнению с западными странами в нашей стране не очень распространено, многие просто не понимают или не хотят понять природу данного вида страхования.

В этой небольшой статье предлагаю консолидированный опыт в сфере урегулирования убытков по имуществу, связанный с неправильными действиями страхователя. Подчас именно недостаточное понимание вопроса приводит к отказу либо минимизации выплат по договору. Чтобы избежать такого неприятного опыта, советую внимательно отнестись к этим рекомендациям.

Ошибка №1. Невнимательное и неправильное заполнение заявления

При заключении договора страхования вы обязательно должны предоставить заявление на страхование с указанием данных о предмете страхования. Несоответствие описанного имущества действительности и подача заведомо неправдивых ведомостей является основанием для отказа.

Это не значит, что вы можете допустить подобные ошибки сознательно: чаще всего это происходит либо по невнимательности, либо по причине недостаточно серьезного отношения к этому этапу заключения договора.

Самые распространенные ошибки: непредоставление данных о предыдущих страховых событиях, заведомо неверная подача информации о системе охраны страхуемых объектов, неправдивая или неточная информация относительно характеристик страхуемого объекта.

Ошибка №2. Отсутствие имущественного интереса

Зачастую корпоративные клиенты в целях оптимизации налогообложения или ввиду непрозрачной структуры собственности указывают страхователем те юридические лица, которые не имеют никакого отношения к страхуемому объекту. Идеальный вариант, когда собственником имущества является сам страхователь. Если же страхователем выступает другое юридическое лицо, то следует юридически «связать» компании договором аренды либо другим договором, который предусматривает возможность пользования (в том числе возможность страхования).

В случае страхования имущества физических лиц действует то же правило – страхователем выступает собственник квартиры, дома или любого другого имущества. Советуем не оформлять договор страхования на брата, дедушку или других родственников.

Ошибка №3. Некорректное указание рисков, которые покрываются договором страхования

Любой договор страхования содержит перечень рисков (либо поименованных, либо по структуре «покрывается все, кроме …», так называемые «all risks»). При этом, с учетом специфики страхования конкретного имущества, стоит предусмотреть все возможные особенные риски, которые могут возникнуть в связи с этим.

Известны случаи, когда страховали загородные дома без риска падения деревьев (вопреки тому, что это основной риск в данном случае), страховали квартиры без риска «кража со взломом», либо страховали аптеку без риска температурного воздействия или воздействия воды на лекарственные препараты.

Никто лучше вас не знает специфики вашего имущества и бизнеса, поэтому рекомендуем очень тщательно проверять тот набор рисков, который вам предлагает страховая компания на момент заключения договора страхования.

Все вышеуказанное не гарантирует вам получения страхового возмещения, поскольку есть еще множество других нюансов, о которых расскажу в следующих статьях.

Но в любом случае, обидно, когда вы не можете получить возмещение не по вине непреодолимых обстоятельств, а по причине собственной неосмотрительности. Поэтому советую учесть этот необходимый минимум, чтобы быть уверенным, что вы корректно заключили договор страхования. И со своей стороны минимизировать вероятность формальных «зацепок» для отказа при урегулировании страховых событий.

Андрей Косенков, директор отделов возмещений и автотранспортного страхования, партнер BritMark